- O que diz a lei: A seguradora deve comunicar, até 30 dias antes do fim da apólice, se não vai renovar ou se vai mudar as condições.
- Se ela não avisar: A apólice é renovada automaticamente.
- Você pode recusar: Basta não pagar ou avisar a seguradora antes de a nova vigência começar.
- Bônus não fica preso: A classe de bônus é sua e costuma acompanhar a troca de seguradora, desde que não haja intervalo sem seguro.
- Quando mais vale cotar: Quando o preço subiu muito, quando você teve sinistro ou quando seu perfil melhorou.
- Compare coberturas, não só preço: Uma proposta mais barata com franquia maior ou menos dias de carro reserva pode sair mais cara no fim.
A renovação automática de seguro auto evita que você fique sem cobertura por esquecimento, mas aceitar sem olhar costuma sair mais caro.
Desde dezembro de 2025, com a nova Lei de Seguros, a seguradora precisa avisar com pelo menos 30 dias de antecedência se vai mudar as condições ou se não vai renovar. Esse aviso é o momento certo para decidir.
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Cotar agoraComo funciona a renovação automática pela nova lei
A Lei 15.040/2024, em vigor desde dezembro de 2025, substituiu as regras de seguro que ficavam no Código Civil. Para a renovação, o artigo 53 definiu o seguinte.
| Situação | O que acontece |
|---|---|
| A seguradora não vai renovar | Precisa avisar até 30 dias antes do fim da apólice |
| A seguradora vai mudar as condições | Precisa avisar no mesmo prazo |
| A seguradora não avisou nada | A apólice é renovada automaticamente |
| Você não quer renovar | Pode recusar não pagando ou avisando antes do início da nova vigência |
Na prática, o novo preço chega com tempo para comparar. Se você deixar passar, a renovação acontece sozinha, em geral com cobrança na mesma forma de pagamento da apólice anterior.
Por que o preço muda na renovação
O preço da renovação não é só o do ano anterior corrigido. A seguradora refaz o cálculo, e alguns fatores podem subir ou baixar o valor.
| Fator | Pode subir quando… | Pode baixar quando… |
|---|---|---|
| Valor FIPE | O carro valorizou | O carro desvalorizou |
| Sinistros | Você acionou o seguro no ano | Você passou o ano sem sinistro |
| Condutores | Um motorista jovem passou a dirigir | O condutor principal fez 26 anos ou ficou mais experiente |
| Endereço | Mudou para uma região com mais roubo | Mudou para uma região mais tranquila |
| Segurança | O carro passou a dormir na rua | Você instalou rastreador ou passou a ter garagem |
Se alguma coisa mudou a seu favor, a renovação automática pode não refletir isso. Atualize o questionário ou cote de novo informando os dados atuais.
Quando vale aceitar a renovação
A renovação tende a ser uma boa escolha quando:
O aumento foi pequeno e você não mudou nada no seu perfil.
Você está satisfeito com o atendimento principalmente se já precisou acionar o seguro e foi bem atendido.
Suas coberturas continuam as mesmas da apólice anterior.
Faltam poucos dias para o vencimento e não dá tempo de cotar. Nesse caso, aceite para não ficar descoberto e compare com calma no próximo ano.
Quando vale recusar e cotar em outras seguradoras
Vale comparar antes de aceitar quando:
O preço subiu bem acima do ano anterior sem nenhum motivo claro no seu perfil.
Você teve sinistro e perdeu classes de bônus. Outra seguradora pode fazer uma proposta melhor para o seu novo perfil.
Seu perfil melhorou mudou de cidade, instalou rastreador, passou a ter garagem ou o condutor principal completou 26 anos. Veja também como funciona o seguro auto para jovem de 18 a 25 anos, caso o condutor principal esteja nessa faixa.
As coberturas mudaram sem você pedir como menos dias de carro reserva ou franquia maior.
Você nunca comparou desde que contratou o seguro.
Como economizar na renovação do seguro auto
1. Comece a cotar 30 dias antes do vencimento.
É o prazo do aviso da seguradora e dá tempo de comparar sem pressa.
2. Compare maçã com maçã.
Antes de cotar, anote da sua proposta de renovação: preço anual, franquia, limite para danos a terceiros, dias de carro reserva, assistência 24h e coberturas extras. Peça as outras cotações com as mesmas condições.
3. Calcule o custo real, não só o preço.
Veja este exemplo hipotético:
| Item | Renovação atual | Proposta nova |
|---|---|---|
| Preço anual | R$ 3.200 | R$ 2.850 |
| Franquia | R$ 3.000 | R$ 3.500 |
| Carro reserva | 15 dias | 7 dias |
| Custo se precisar acionar | R$ 6.200 | R$ 6.350 + aluguel |
A proposta nova parece R$ 350 mais barata. Mas, se você bater o carro e ficar 15 dias sem ele, paga R$ 500 a mais de franquia e ainda precisa alugar um carro por 8 dias. Aí a economia some.
4. Negocie com a seguradora atual.
Com uma cotação concorrente em mãos, pergunte se ela consegue igualar. Também vale perguntar quanto cai o preço com franquia maior ou pagamento à vista.
5. Não deixe a apólice vencer.
Se for trocar de seguradora, a nova apólice precisa começar no dia em que a antiga termina. É isso que garante que o bônus vá junto.
Se a dúvida é quanto você deveria estar pagando, veja a referência de quanto custa o seguro auto por mês pelo valor do carro.
Como recusar a renovação automática
- 1. Avise a seguradora antes de a nova vigência começar, pelo app, e-mail ou telefone, e diga que não quer renovar.
- 2. Peça o número de protocolo e guarde a confirmação por escrito.
- 3. Confira a forma de pagamento nos dias seguintes para garantir que não houve cobrança.
- 4. Se houver cobrança indevida, peça o estorno com o protocolo em mãos. Se não resolver, registre reclamação na SUSEP, que fiscaliza as seguradoras.
Lembre que, ao recusar, o carro fica sem cobertura a partir do fim da apólice. Só recuse com a nova apólice já contratada ou se realmente não quiser mais o seguro.
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Perguntas frequentes
Escrito por
Pedro Souza
Especialista em seguros e proteção patrimonial, com mais de 25 anos de experiência em consultoria financeira. Bacharel e mestre pela FGV, é o responsável pelo conteúdo da Avalia Seguros.
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