- É obrigatório? A lei não obriga, mas o contrato pode exigir. Leia a cláusula de seguro antes de assinar.
- Pode escolher a seguradora? Sim. O STJ firmou que o consumidor não pode ser obrigado a contratar seguro com o banco ou com seguradora indicada por ele.
- Seguro auto não é seguro prestamista: O primeiro protege o carro; o segundo quita a dívida em casos como morte ou invalidez. São produtos diferentes.
- Na perda total ou roubo: A indenização paga primeiro o que falta do financiamento, e o que sobrar fica com você.
- O risco escondido: No começo do financiamento, a dívida pode ser maior que o valor FIPE do carro. Se isso acontecer, a indenização não quita tudo.
O seguro para carro financiado não é obrigatório por lei, mas o contrato de financiamento pode exigir que o carro tenha seguro, porque ele é a garantia da dívida.
O que o banco não pode é obrigar você a contratar o seguro com ele ou com uma seguradora indicada por ele. Você pode cotar onde quiser.
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Cotar agoraO banco pode obrigar a fazer o seguro?
São duas perguntas diferentes, e elas têm respostas diferentes.
| Pergunta | Resposta |
|---|---|
| A lei obriga seguro em carro financiado? | Não |
| O contrato de financiamento pode exigir seguro? | Pode. Confira a cláusula antes de assinar |
| O banco pode obrigar a contratar com ele? | Não |
| O banco pode obrigar a usar uma seguradora indicada? | Não |
O Código de Defesa do Consumidor proíbe condicionar a venda de um produto à compra de outro, a chamada venda casada. E o entendimento do STJ no Tema 972 é direto: nos contratos bancários, o consumidor não pode ser compelido a contratar seguro com a instituição financeira ou com seguradora por ela indicada.
Na prática: se o contrato exige seguro, você cumpre a exigência contratando com a seguradora que oferecer o melhor preço, não necessariamente a do banco.
Seguro auto x seguro prestamista
Muita gente confunde os dois, e alguns financiamentos já vêm com o seguro prestamista embutido na parcela.
| Ponto | Seguro auto | Seguro prestamista |
|---|---|---|
| O que protege | O carro (batida, roubo, terceiros) | A dívida do financiamento |
| Quando paga | Em sinistro com o carro | Em morte, invalidez e, às vezes, desemprego |
| Para quem vai o dinheiro | Conserto ou indenização, com o banco recebendo o saldo devedor na perda total | Direto para o banco, quitando parcelas ou o saldo |
| É obrigatório? | Não por lei; o contrato pode exigir | Não. Também vale a regra de não ser obrigado |
Antes de assinar o financiamento, veja se o seguro prestamista está incluído e quanto ele soma na parcela. Você pode recusar ou contratar em outro lugar.
O que acontece na perda total ou no roubo
Num carro financiado, o banco é o dono do carro até a última parcela (alienação fiduciária). Por isso, a apólice costuma trazer o banco como beneficiário. Numa perda total ou roubo sem recuperação, a indenização segue esta ordem.
- 1. A seguradora calcula a indenização, em geral pelo valor da tabela FIPE na data do sinistro.
- 2. O banco recebe o valor necessário para quitar o saldo devedor.
- 3. O que sobrar é pago a você.
O problema aparece quando a dívida é maior que o valor FIPE. Veja um exemplo hipotético de um carro zero de R$ 100.000, financiado em 60 parcelas, com juros de 1,8% ao mês, e que perdeu 15% do valor no primeiro ano.
| Após 12 meses | Com R$ 10.000 de entrada | Sem entrada |
|---|---|---|
| Parcela mensal | R$ 2.465 | R$ 2.739 |
| Saldo devedor | R$ 78.790 | R$ 87.544 |
| Valor FIPE estimado | R$ 85.000 | R$ 85.000 |
| Indenização vai para o banco | R$ 78.790 | R$ 85.000 |
| Resultado para você | Recebe R$ 6.210 | Ainda deve R$ 2.544 |
Exemplo ilustrativo. Juros, desvalorização e regras de indenização variam por contrato, carro e seguradora.
Quanto menor a entrada e mais longo o financiamento, maior a chance de a dívida ficar acima do valor do carro nos primeiros anos. Para carros zero, algumas seguradoras oferecem indenização pelo valor de carro novo durante os primeiros meses. Vale perguntar na cotação.
Quanto custa o seguro de carro financiado
O preço é o mesmo de um carro quitado com o mesmo perfil. O financiamento não encarece o seguro. Uma referência comum é de 3% a 4,5% do valor FIPE por ano para um motorista adulto sem sinistros. Num carro de R$ 100.000, isso dá entre R$ 3.000 e R$ 4.500 por ano, ou de R$ 250 a R$ 375 por mês. Para outras faixas, veja quanto custa o seguro por mês.
Uma exigência que alguns contratos fazem é a cobertura compreensiva, que protege contra batida, roubo e furto. Seguro só contra terceiros normalmente não atende, porque não protege o carro que está servindo de garantia.
Se quem vai dirigir tem entre 18 e 25 anos, o custo sobe bastante. Veja como declarar corretamente no guia de seguro auto para jovem antes de fechar o financiamento.
Como economizar
1. Cote fora do banco antes de assinar.
O seguro oferecido junto com o financiamento nem sempre é o mais barato. Traga uma cotação de fora para comparar.
2. Confira o que o contrato exige.
Veja se ele pede cobertura compreensiva, valor mínimo de cobertura para terceiros ou o banco como beneficiário, e contrate exatamente isso.
3. Olhe a parcela completa.
Verifique se há seguro prestamista embutido no financiamento e quanto ele pesa.
4. Compare o seguro para carro financiado em mais de uma seguradora.
O preço para o mesmo carro e perfil pode variar bastante de uma para outra.
5. Reveja na renovação.
A cada ano, o carro desvaloriza e o seu bônus aumenta. A renovação é o momento de comparar de novo.
Para conferir seus direitos como segurado, a SUSEP é o órgão que fiscaliza as seguradoras.
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Perguntas frequentes
Escrito por
Pedro Souza
Especialista em seguros e proteção patrimonial, com mais de 25 anos de experiência em consultoria financeira. Bacharel e mestre pela FGV, é o responsável pelo conteúdo da Avalia Seguros.
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